Cómo funciona un depósito a plazo fijo
Un depósito a plazo fijo consiste en entregar una cantidad a un banco durante un periodo pactado a cambio de un interés conocido de antemano. Durante ese plazo no puedes retirar el dinero sin penalización, y al terminar recibes el capital más los intereses. Es un producto sencillo y de bajo riesgo, y por eso es muy utilizado por quien prioriza no perder dinero.
TIN y TAE: no son lo mismo
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que se aplica sin tener en cuenta cuándo se pagan los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) incorpora ese calendario de pagos y, por tanto, permite comparar productos distintos. En un depósito que paga todo al vencimiento y dura un año o menos, TIN y TAE coinciden. Esta calculadora usa el TIN, así que si tu oferta indica TAE y paga intereses periódicos, el resultado será ligeramente distinto.
La fórmula
Los intereses brutos se calculan como: capital × TIN × (meses ÷ 12). A esa cifra se le resta la retención. El resultado neto es lo que de verdad llega a tu cuenta, y es el dato que deberías usar para comparar con otras opciones.
Ejemplo práctico
Depositas 10.000 € durante 12 meses al 2,5 % de TIN. Los intereses brutos son 10.000 × 0,025 = 250 €. Con una retención del 19 % se descuentan 47,50 €, de modo que cobras 202,50 € netos y tu dinero final es de 10.202,50 €. La rentabilidad neta real del año es del 2,03 %.
Los impuestos y la inflación
En España los intereses de un depósito se integran en la base imponible del ahorro del IRPF. El banco practica una retención a cuenta, pero el tipo definitivo depende de tus ingresos totales por ahorro, por lo que puede salirte a pagar o a devolver al hacer la declaración. Además, conviene comparar siempre la rentabilidad neta con la inflación: si los precios suben un 3 % y tu depósito rinde un 2 % neto, tu poder adquisitivo disminuye aunque el saldo aumente.
Qué mirar antes de contratar
- La cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, que protege hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Las condiciones de cancelación anticipada y las penalizaciones.
- Si la oferta exige domiciliar la nómina u otros productos para obtener ese tipo.
- Si el interés es solo para nuevos clientes o para nuevo dinero.