Qué es un préstamo con cuotas fijas
En la mayoría de préstamos personales y en las hipotecas a tipo fijo se paga la misma cuota cada mes. Esa cuota mezcla dos cosas: intereses y devolución del capital. Al principio casi toda la cuota son intereses; con el tiempo el reparto se invierte. Este sistema se conoce como amortización francesa.
La fórmula de la cuota
La cuota mensual se calcula así: cuota = capital × i / (1 − (1 + i)−n), donde i es el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n es el número de cuotas.
Ejemplo: pides 10.000 € a 5 años (60 cuotas) con un TIN del 6 %. El tipo mensual es 0,5 % (0,005). La cuota resulta de unos 193,33 €. En total pagarás 193,33 × 60 = 11.599,80 €, es decir, unos 1.600 € de intereses.
TIN: el precio del dinero, sin extras
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que cobra el banco por el capital prestado. No incluye comisiones ni otros gastos, y no tiene en cuenta que los intereses se cobran mes a mes. Por eso, por sí solo, no sirve para comparar dos ofertas con comisiones distintas.
TAE: el coste real anualizado
La TAE (tasa anual equivalente) añade al TIN las comisiones obligatorias y la periodicidad de los pagos, y expresa todo como un coste anual. Con un TIN del 6 % y cuotas mensuales, la TAE solo por efecto de la periodicidad ya es del 6,17 % (1,00512 − 1). Si además hay una comisión de apertura, la TAE sube más.
Regla práctica: compara siempre por TAE, pero fíjate en que incluya lo mismo en todas las ofertas. Los seguros vinculados que el banco exige para darte ese tipo pueden no estar dentro de la TAE publicada, así que pregunta por ellos.
Cómo comparar dos ofertas
- Mira el importe total a devolver (cuota × número de cuotas), no solo la cuota mensual.
- Pregunta por la comisión de apertura y por la de amortización anticipada: determinan si te compensa devolver el préstamo antes de tiempo.
- Revisa los productos vinculados (seguros, tarjeta, nómina domiciliada) y calcula cuánto cuestan al año.
- Un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses. El mismo préstamo de 10.000 € al 6 % a 7 años tiene una cuota menor (unos 146 €), pero costará bastante más en intereses.
Antes de firmar
Pide la ficha de información precontractual (FEIN en hipotecas, información normalizada en créditos al consumo). El banco está obligado a entregártela y a darte tiempo para estudiarla. Si la cuota supera aproximadamente un tercio de tus ingresos netos, el préstamo te dejará poco margen ante imprevistos.
Cómo cambia el reparto entre intereses y capital
Siguiendo el ejemplo de 10.000 € al 6 % a 5 años, en la primera cuota de 193,33 € pagas 50 € de intereses (el 0,5 % de 10.000 €) y solo 143,33 € devuelven capital. A medida que el capital pendiente baja, los intereses también: en la última cuota apenas son 0,96 €. Por eso amortizar por adelantado ahorra más cuanto antes lo hagas.
Amortizar antes de tiempo
Si te sobra dinero y decides devolver parte del préstamo, normalmente puedes elegir entre dos opciones: reducir la cuota manteniendo el plazo, o reducir el plazo manteniendo la cuota. Acortar el plazo suele ahorrar más intereses; reducir la cuota te da más holgura mensual. Antes de decidir, pregunta si el contrato incluye comisión por amortización anticipada y a cuánto asciende, porque puede restar buena parte del ahorro.
Tipo fijo o tipo variable
En un préstamo a tipo fijo la cuota no cambia nunca, lo que facilita planificar. En uno a tipo variable la cuota se revisa según un índice de referencia, por lo que puede subir o bajar. Para plazos cortos la diferencia suele ser pequeña; en plazos largos, como una hipoteca, importa mucho, y lo explicamos en nuestra guía sobre hipoteca fija o variable.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo arrepentirme después de firmar? En los créditos al consumo la ley te da un plazo de desistimiento de 14 días naturales para renunciar al contrato, devolviendo el capital y los intereses devengados.
- ¿Por qué dos préstamos con el mismo TIN cuestan distinto? Por las comisiones, los seguros obligatorios y la forma de pago. Eso es justo lo que refleja la TAE.
- ¿Cuánto puedo permitirme pedir? Una referencia prudente es que todas tus cuotas de deudas juntas no superen aproximadamente un tercio de tus ingresos netos.
Con la calculadora de hipoteca puedes simular la cuota de cualquier préstamo de cuota fija introduciendo el importe, el plazo y el tipo.
Herramienta relacionada: Calculadora de hipoteca.